Kodėl mano hipoteka padidėjo?! Ekspertas paaiškina, kodėl mano (ir galbūt jūsų) mokėjimai išaugo

Į ką reikia atsiminti artėjant turto vertinimui.

Kai aš ir mano partneris nusipirko namą 2020 m. vasarą atlikome deramą patikrinimą. Mes radome mieli, bet neprižiūrimi namai „Tiesiog gerai“ kaimynystėje ir per mažą pasiūlymą. Nors daugelis mūsų draugų buvo namų vargšas , buvome pasiryžę nedaryti tos pačios klaidos. Nusipirkome namą už mokėjimą, kuris atitiktų mūsų biudžetą, net jei vienas iš mūsų netektų darbo.

eteriniai aliejai libido

Tada mūsų mokėjimas padvigubėjo, regis, iš niekur.

Mūsų Vidurio Vakarų bendruomenė kas trejus metus iš naujo įvertina turto vertę, todėl trejus metus mums sekėsi gerai. Kuo arčiau perkainojimo, tuo daugiau šurmulių (o netrukus ir triukšmo) girdėjome apie tai, kad namai visame mieste vertinami nepaprastai didelėmis vertėmis. Mūsų namas su likusiais rankenėlių ir vamzdžių laidais, nesandariu rūsiu ir kai kuriais eskizais kaimynais buvo įvertintas dvigubai daugiau nei sumokėjome.

Mes iš to juokėmės. Niekada anksčiau neturėdami būsto manėme, kad jie tiesiog mums sako, ko vertas mūsų namas, jei jį parduotume. Po kelių mėnesių prisijungiau, kad sumokėčiau mūsų hipoteką, ir ji buvo dvigubai didesnė už įprastą įmoką. Dvigubas . Ar aš pamiršau sumokėti? Ar pavėlavau? Ne.

Kadangi padidėjo mūsų turto vertė, padidėjo mūsų mokesčiai, o dėl to, kad padidėjo mūsų mokesčiai, padidėjo ir hipotekos mokėjimas. Rašau (t. y. tai, ką skaitote), kad padėčiau apmokėti sąskaitas. Mano partneris yra virėjas, kuris prieš kelerius metus žengė žingsnį atgal ir dirbo „pietų ponia“ mainais į reguliaresnes valandas ir mažiau streso. Turiu teisę gauti Medicaid. Pusė mūsų bakalėjos biudžeto apmokama maisto kuponais. Mokėti dvigubai daugiau mūsų hipotekos kelia ne tik stresą; tai ne išeitis.

Po to buvo milijonas skambučių tūkstančiui žmonių, siekiant išsiaiškinti, ar turėtume pradėti pardavinėti viską, ką turime, ir pasiruošti persikelti į dėžę. Šiuo metu esame šiek tiek ramesni, bet gyvenimas vis dar niūrus nes vis dar bandome sumokėti dvigubą hipotekos įmoką ateinančius šešis mėnesius.

Kadangi milijonai amerikiečių namų savininkų susiduria arba ruošiasi susidurti su panašiomis situacijomis, atrodė visiškai natūralu pasidalinti savo patirtimi ir tuo, ką sužinojau iš ekspertų. Taigi, skaitykite toliau, jei ir jums kilo klausimas, Kodėl mano hipotekos įmoka padidėjo?!

Kaip veikia turto vertės vertinimas?

Nekilnojamojo turto vertės vertinimas vyksta visoje šalyje skirtingu laiku. Kai kurios jurisdikcijos atlieka metinius vertinimus, kitos – tik kas dvejus ar trejus metus. Kitaip tariant, kai gausite naują įvertinimą, gali atrodyti, kad kurį laiką įstrigote su ta verte. Bet kaip jie sprendžia dėl vertybių?

„Vietos vyriausybės atlieka šiuos vertinimus, kad nustatytų jų jurisdikcijoje esančių nekilnojamojo turto rinkos vertę“, – dalijasi Brianas Quigley, bendrovės įkūrėjas. Švyturio skolinimas . 'Vertintojai gali atsižvelgti į įvairius veiksnius, tokius kaip nekilnojamojo turto dydis, vieta, būklė ir pastarosios panašių nekilnojamojo turto pardavimo kainos. Nustatyta vertė yra pagrindas skaičiuojant nekilnojamojo turto mokesčius, o namų savininkai apmokestinami pagal procentą nuo šios vertės. Jei nekilnojamojo turto vertė smarkiai išauga. vietovėje namų savininkams gali padidėti jų nekilnojamojo turto mokesčio sąskaitos“.

Jei investuojate į savo namus, tobulinate dalykus, tikėdamiesi kada nors „pakilti“, didesnė turto vertė gali atrodyti kaip geras dalykas. Tačiau tai taip pat padidina jūsų mokesčius, o tai reiškia, kad daugiau pinigų iš jūsų kišenės.

WTF yra sąlyginio deponavimo sąskaitos?

Jei jums įdomu, kodėl jūsų hipoteka padidėjo, antrasis klausimas eina kartu: kodėl mano depozitas padidėjo?

Daugelis namų savininkų retai kada fiziškai moka savo nuosavybės mokesčius (arba būsto savininko draudimą). Taigi, jūsų turto vertės ir, atitinkamai, nekilnojamojo turto mokesčiai nebūtinai yra tokie svarbūs. Vis dėlto jūs mokate jiems, nesvarbu, ar tai suprantate, ar ne.

„Skolintojai sukuria sąlyginio deponavimo sąskaitas, kad galėtų valdyti tam tikras su turtu susijusias išlaidas, tokias kaip nekilnojamojo turto mokesčiai ir draudimo įmokos“, - aiškina Quigley. 'Namų savininkai dalį šių išlaidų įmoka į depozitinę sąskaitą, kaip dalį savo mėnesinių hipotekos įmokų. Kai sueina sąskaitos, skolintojas naudoja depozitinės sąskaitos lėšas, kad jas apmokėtų namo savininko vardu. Tai padeda užtikrinti, kad nekilnojamojo turto mokesčiai ir draudimas įmokos mokamos laiku, ginant tiek būsto savininko, tiek skolintojo interesus“.

Ką daryti, jei jūsų sąlyginio deponavimo sąskaitoje nėra pakankamai pinigų?

Kai jūsų skolintojas naudoja jūsų sąlyginio deponavimo sąskaitą, kad sumokėtų mokesčius ir pan., jis žino, kad jūsų nuolatiniai hipotekos mokėjimai ir toliau bus įtraukti į tą sąskaitą ir veiks kaip buferis. Kai jūsų mokesčiai pakyla, jie kartais nusausina sąlyginio deponavimo sąskaitas per žemai arba tampa neigiami. Bankai tai išsprendžia padidindami hipotekos palūkanų normą, kad greitai pervestumėte pinigus atgal į tą sąlyginio deponavimo sąskaitą, kad padengtumėte tai, ką jau esate skolingi ir ką būsite skolingi. Tačiau iš tikrųjų yra daugybė priežasčių, dėl kurių jūsų hipoteka gali svyruoti.

„Hipotekos palūkanų normos gali skirtis dėl tokių veiksnių kaip ekonominės sąlygos, infliacijos lygis ir centrinio banko politika“, – sako Quigley. 'Kai palūkanos didėja, būsto savininkai, turintys reguliuojamų palūkanų hipotekos paskolas, arba ieškantys naujų paskolų, gali susidurti su didesnėmis mėnesinėmis hipotekos įmokomis. Dėl to gali būti įtemptas namų ūkių biudžetas, o būsto nuosavybė gali tapti mažiau prieinama. Ir atvirkščiai, mažėjančios palūkanų normos gali sudaryti galimybę būsto savininkams refinansuoti būsto paskolas mažesnėmis palūkanomis. , o tai gali sumažinti jų mėnesinius mokėjimus ir laikui bėgant sutaupyti palūkanų sąnaudų.

blw aukšta kėdė

Daugeliu atvejų žmonės mato tik nedidelius mokėjimų pokyčius. Pastaruoju metu smarkiai išaugus infliacijai ir būsto vertei, nekilnojamojo turto mokesčiai ir įmokos už būsto paskolą gali smarkiai šoktelėti, net jei tik kelis mėnesius. „Jūsų mokėjimas gali sumažėti per šešis mėnesius, ypač jei tai įvyko dėl jūsų sąlyginio deponavimo sąskaitos koregavimo siekiant padengti nekilnojamojo turto mokesčius“, - aiškina Quigley.

Kaip „pataisyti“ situaciją ir sumažinti spaudimą?

Štai kaip palengvinti jums tenkantį finansinį krūvį.

Užlipk ant rago.

Pasikalbėkite su savo hipotekos įmone (skolintoju). Pasikalbėję su savo banku, jautėmės geriau, sužinoję, kad padidėjimas buvo tik laikinas, kad vėl padidėtų mūsų sąlyginio deponavimo sąskaita. Imsimės papildomo darbo ir keliems ateinantiems mėnesiams sumažinsime išlaidas, kad užpildytume atotrūkį. Nepaisant to, sunku pasitikėti bankais. Jei nerimaujate, kad po šešių mėnesių grandymo ir gniaužimo seks vis dar per dideli mokėjimai, paprašykite skolintojo parodyti jums raštu.

„Jūs tikrai galite paprašyti savo skolintojo pateikti išsamų suskirstymą arba skaičiuoklę, rodančią, kaip jūsų mokėjimai bus struktūrizuoti per ateinančius 12 mėnesių“, – dalijasi Quigley. 'Ši informacija turėtų apimti pagrindinę sumą, palūkanas, mokesčius, draudimą ir bet kokius depozitinės sąskaitos koregavimus. Geriau turėti aiškų mokėjimo grafiką, kad suprastumėte, kaip išlaidų pokyčiai paveiks jūsų mėnesines hipotekos įmokas.'

Kovok su nauju įvertinimu.

„Namų savininkai, kurie gali susidurti su didesniais nekilnojamojo turto mokesčiais, gali ieškoti trumpalaikių sprendimų, pvz., apskųsti savo turto vertinimą arba pakoreguoti savo biudžetą, kad būtų patenkintos padidėjusios išlaidos“, - sako Quigley. 'Apeliacija dėl įvertinimo reiškia, kad vietos vertintojui pateikiami įrodymai, kad būtų užginčytas turto vertinimas. Biudžeto koregavimai gali apimti lėšų perskirstymą iš diskrecinių išlaidų, kad būtų laikinai padengtos didesnės mokesčių sąskaitos.'

geriausi juodi vyrų vardai

Tiesa, apskųsti įvertinimą gali būti sudėtinga. Paprastai turite nedaug laiko pateikti apeliaciją, o mes praleidome savo. Tai taip pat apima daugybės vertinimų surinkimą ir galbūt net mokėjimą iš savo kišenės už privatų vertinimą. Tai ilgas, sudėtingas procesas, bet tai galima padaryti.

Ieškokite vietos pagalbos programų.

Daugelis jurisdikcijų, ypač turinčiose dideles miesto teritorijas arba mažas pajamas gaunančius gyventojus, siūlo mokesčių pagalbą. Ieškokite „pagalba mokesčių srityje“ + [jūsų vieta], kad rastumėte geriausią agentūrą, kuri jums padės. Tada pasikalbėkite su mokesčių pagalbos agentūra ir savo banku, kad išsiaiškintumėte, kaip gauti kvalifikaciją, kaip tai veikia ir ar tai jums tinka.

Apsvarstykite galimybę pasitraukti iš santaupų, kad užpildytumėte sąlyginio deponavimo sąskaitą.

Jei turite tinkamo dydžio lizdinį kiaušinį, kuris galėtų greitai papildyti jūsų sąlyginio deponavimo sąskaitą (nesukeldamas streso ir nekeldamas pavojaus savo finansinei ateičiai), pasitarkite su banku, kad galėtumėte panaudoti dalį dabartiniam mėnesiniam mokėjimui išlaikyti.

Sumažinti kitur.

Kaip minėjo Quigley, didėjančių hipotekos išlaidų padengimas gali reikšti tam tikrą laiką mažinti papildomų dalykų. Mano šeima laikosi gana siauras biudžetas jau dabar, todėl šią vasarą reikia susirasti papildomo darbo. Kitos šeimos gali apsvarstyti alternatyvas, pvz., atšaukti narystę privačiame baseine arba sumažinti stovyklų, kuriose kiekvienas vaikas užsiregistruoja šią vasarą, skaičių.

Ar jūsų hipoteka šoktelėjo 50 USD, ar 500 USD, labai priklauso nuo to, kur gyvenate, ir tai, kaip galite prisitaikyti, kad su tuo susitvarkytumėte, labai priklauso nuo jūsų finansinės padėties.

Apsvarstykite galimybę refinansuoti.

Gydytojas raganas įvardija vyriškus vardus

„Ilgalaikiai sprendimai galėtų apimti hipotekos refinansavimą siekiant užtikrinti mažesnę palūkanų normą arba paskolos termino pratęsimą, taip sumažinant mėnesines įmokas“, – siūlo Quigley. 'Refinansavimas gali padėti namų savininkams susidoroti su įperkamumo problemomis ir suderinti būsto paskolos mokėjimus su finansiniais tikslais. Be to, namų savininkams gali tekti iš naujo įvertinti savo bendrą finansinę padėtį ir tikslus, atsižvelgiant į tokius veiksnius kaip pensijų planavimas, taupymo strategijos ir investicijų galimybės, siekiant užtikrinti tvarią būsto nuosavybę šalyje. ilgas bėgimas.'

Jei 2020 m. užfiksavote vieną iš tų saldžių, istoriškai žemų palūkanų normų, refinansavimas 2024 m. palūkanų normomis gali atrodyti baisi idėja. Mūsų ekspertas sako, kad galbūt ne.

„Manau, kad refinansavimas dabar vis dar galėtų būti protingas žingsnis namų savininkams, įsigijusiems 2020 m., nors palūkanų normos nuo to laiko šiek tiek pakilo“, – sako Quigley. 'Nors palūkanos gali būti ne tokios žemos, kaip buvo, jos vis tiek yra gana palankios, palyginti su istoriniais vidurkiais. Refinansavimas gali sumažinti jūsų mėnesines įmokas, sumažinti palūkanų normą arba sutrumpinti paskolos terminą, atsižvelgiant į jūsų finansinius tikslus ir aplinkybes. vis tiek rekomenduojame atidžiai išnagrinėti galimą refinansavimo naudą ir išlaidas, atsižvelgiant į jūsų individualią situaciją, ir pasikonsultuoti su hipotekos ekspertu, kuris gali pateikti išsamesnį planą ir pasiūlyti geriausią veiksmų būdą jūsų situacijai.

Kitaip tariant, nors internetas gali būti puikus atspirties taškas ir puiki vieta nuraminti, taip pat turėtumėte pasikalbėti su žmogumi, kuris žino tavo situacija. Atsisėskite su savo skolintoju ar kitu banku, atsineškite dokumentus ir būkite pasirengę išnagrinėti visas galimybes.

Dalykitės Su Savo Draugais: